La ce să fim atenți când accesăm un credit bancar

Publicat de , 1 decembrie 2018, 13:30 / actualizat: 2 decembrie 2018, 14:15

Multe persoane, poate din lipsa informațiilor sau a altor motive, ignoră anumite detalii cheie ale unui contract de credit.

Iată câteva aspecte esențiale pe care trebuie să le analizezi, înainte de a lua un credit.

Aceste elemente influențează COSTUL creditului, deci fii foarte atent înainte de a semna contractul.

Moneda în care iei împrumutul

Indiferent de tipul de credit pe care dorești să îl accesezi, importantă este moneda în care este contractat creditul. Economiștii, dar și experiențele trecute au demonstrat că, dacă aveți câștiguri în lei, TREBUIE să luați credite în lei. Astfel, evitați riscul valutar. Dacă aveți salariu în euro, atunci puteți lua credit în euro. De ce? Pentru că astfel, vă protejați de riscul valutar, adică de deprecierea leului în fața euro. Creditele în dolari sunt foarte rare, iar cele în franci elvețieni sau yeni japonezi sunt de-a dreptul periculoase, așa cum s-a văzut în ultimii ani, când ratele celor cu astfel de monede exotice au crescut masiv.

Dobânda

Dobânda influențează costul creditului. Indicele ROBOR, dobânda la care se împrumută băncile între ele, influențează dobânda plătită de clientul final, adică de dumneavoastră. Deci, dacă indicele ROBOR crește, în cazul în care aveți un credit cu dobândă variabilă, veți avea mai mult de plătit.  Spre exemplu, la un credit de 225.000 de lei pe 30 de ani, creșterea ROBOR de la 0,92%  la 2,18%, înseamnă creșterea ratei de la 1.070 lei la 1.240 lei. O dobândă variabilă este de preferat atunci când dobânzile băncilor centrale sunt la minime istorice.

De ce crește indicele ROBOR?

ROBOR se stabileşte pe baza informaţiilor furnizate de primele 10 bănci din piaţă. Unele bănci au câteodată surplus de bani (lichidităţi), iar altele au nevoie de bani. Aşadar, băncile se împrumută una pe cealaltă, în funcţie de nevoi, iar la aceste împrumuturi aplică dobânzi. Cu cât banii din piaţă sunt mai puţini, cu atât ei devin mai valoroşi, astfel că dobânzile vor creşte. Cu alte cuvinte, cu cât nevoia de bani este mai mare, cu atât şi media dobânzilor creşte, deci automat şi ROBOR creşte.

Sunt de preferat dobânzile fixe

Ținând cont de trendul ascendent din ultima perioadă, a dobânzii la creditele în lei, ca urmare a depășirii perioadei în care acestea s-au situat la minime istorice – septembrie 2016, populația este sfătuită de specialiști dar și de oficialii BNR, să solicite credite cu dobândă fixă.  Gradul de îndatorare a crescut îngrijorator pe parcursul anului 2017, iar ca o primă măsură, Banca Națională a României, a decis zilele trecute, limitarea gradului de îndatorare pentru creditele de consum și cele ipotecare. Atunci când dobânda este fixă, știi sigur care este suma pe care o ai de plătit, deci, nu există riscul ca în anul 2018, de exemplu, să plătești o dobândă de 300 de lei, iar în anul 2020, să fii nevoit să scoți din buzunar, mai mult cu 500 de lei. Conform noilor prevederi, nivelul maxim al gradului de îndatorare va fi de 40% din venitul net la creditele în lei şi 20% la cele în valută. Gradul total de îndatorare se determină ca pondere a obligaţiilor totale lunare de plată raportate la venitul net lunar.

(Claudia Ciornilă/FOTO baaz.nl)